בעשור האחרון, יותר ויותר ישראלים מחפשים דרכים יעילות ואטרקטיביות לחסוך כסף לטווח הבינוני והארוך. אחת הדרכים שתפסה תאוצה היא פוליסת חיסכון. מדובר במוצר השקעה לכל דבר, אך בניגוד לקופות גמל או קרנות נאמנות, הוא משלב יתרונות ייחודיים – נזילות גבוהה, גמישות ניהולית, ותנאים מס מיוחדים.
פוליסות חיסכון מאפשרות להשקיע את הכסף במסלולים שונים של ניירות ערך ונכסים פיננסיים, ובחלק מהמקרים אף לשלב השקעה במסלולים מותאמים אישית. ישנם מסלולים עם סיכון נמוך, מסלולים מנייתיים ואפילו מסלולים המשלבים נדל"ן או מטבעות זרים.
היתרונות המובהקים של פוליסות חיסכון
אחד היתרונות הגדולים של פוליסת חיסכון הוא הנזילות – ניתן למשוך את הכסף כמעט בכל שלב, ללא קנסות יציאה. זהו יתרון משמעותי לעומת מוצרים כמו ביטוחי מנהלים או קרנות פנסיה, שמגבילים את הגישה לכסף עד לגיל הפרישה.
בנוסף לכך, ישנה הטבת מס חשובה: הכסף אינו מחויב במס רווחי הון בעת המעבר בין מסלולי השקעה – תשלום המס מתבצע רק בעת המשיכה בפועל. המשמעות היא שהמשקיע יכול לעבור בין מסלולים בהתאם למצב השוק מבלי לאבד חלק מהרווחים בדרך.
על מה חשוב להסתכל לפני שבוחרים פוליס
אף על פי שפוליסת חיסכון נשמעת כמו פתרון אידיאלי, חשוב מאוד לבחון מספר פרמטרים טרם קבלת החלטה:
- דמי ניהול – אלו נגבים מהחיסכון לאורך השנים ויכולים להשפיע דרמטית על הרווח הסופי. אפילו הבדל של חצי אחוז בדמי ניהול על פני 20 שנה עלול להצטבר לעשרות אלפי שקלים.
- ביצועים היסטוריים – יש לבחון את התשואות שהשיגו המסלולים בעבר, אך גם לזכור שאין בכך הבטחה לעתיד.
- רמת הסיכון במסלול – לא כל אחד מתאים להשקעה במניות או נכסים מסוכנים. חשוב להתאים את המסלול למצב הכלכלי, לגיל ולמטרות.
- גמישות מעבר בין מסלולים – האם ניתן לעבור בין מסלולים בלי עלויות נוספות? האם השינוי מתבצע במהירות?
למי זה מתאים?
פוליסת חיסכון מתאימה למגוון רחב של אנשים – זוגות צעירים המעוניינים לבנות עתיד כלכלי, עצמאים שמחפשים פתרון השקעה נזיל, שכירים המעוניינים לשים כסף בצד באופן חכם, או אפילו הורים שחושבים על חיסכון לילדים. הפשטות היחסית והאפשרות למשוך את הכסף בכל רגע הופכת את הפוליסה הזו לאופציה נגישה ונוחה.
כמובן, תמיד כדאי להתייעץ עם גורם מקצועי שמבין את עולם ההשקעות ויוכל לעזור להתאים את המסלול הנכון לאדם הספציפי.
טעויות נפוצות בעת בחירת פוליסת חיסכון
אנשים רבים בוחרים פוליסת חיסכון על פי המלצה כללית או פרסומת מפתה, אך יש לזכור כי כל אדם הוא שונה. טעות נפוצה היא לבחור במסלול מנייתי למרות שהשקעות מהסוג הזה עלולות לגרום ללחץ נפשי למי שאינו רגיל לתנודתיות.
עוד טעות היא חוסר תשומת לב לדמי הניהול – יש לא מעט אנשים שלא בודקים את הסכומים שנגבים מהם לאורך השנים, מה שפוגע בפוטנציאל ההשקעה. חשוב להבין שגם הביצועים הכי מרשימים לא יעזרו אם נוגסים מהם אחוזים גבוהים מדי.
כך גיא שייטלבוים מסייע לקבל החלטות נכונות
בתוך עולם ההשקעות, שבו קיימים עשרות מוצרים, מונחים פיננסיים מסובכים, ורגולציה משתנה תדיר – חשוב שיהיה מישהו לצדך. כאן בדיוק נכנס לתמונה גיא שייטלבוים, יועץ פרישה ומתכנן פנסיוני ותיק, המלווה ישראלים בגילאים ומצבים כלכליים שונים. אחד הכלים המרכזיים שבהם הוא נעזר הוא פוליסת חיסכון, אותה הוא מתאים באופן אישי לכל לקוח – לפי מטרותיו, צרכיו והיכולת שלו להתמודד עם סיכונים משתנים לאורך השנים.
מתי כדאי להתחיל?
אין זמן טוב יותר מההווה. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך הריבית דריבית עושה את שלה לאורך השנים. גם אם נדמה שמדובר בסכום קטן, הזמן עושה את שלו – במיוחד כאשר מדובר במוצר שניתן להתאים לאורך השנים בהתאם לשינויים בחיים האישיים והכלכליים.
גם אם כבר התחלתם לחסוך, מומלץ לבדוק האם המסלול שלכם עדיין תואם את המצב הנוכחי שלכם – לעיתים שינויים בשוק או בחיים האישיים מצריכים התאמה מחדש של המוצר הפיננסי שבחרתם.
פוליסת חיסכון מול מוצרים פיננסיים אחרים
לעיתים נשאלת השאלה: למה לא להשקיע את אותו הסכום בתיק מנוהל, קרן נאמנות, או אפילו קופת גמל להשקעה? התשובה טמונה בצרכים האישיים. פוליסת חיסכון אמנם אינה מתאימה לכולם, אך היא מציעה שילוב של נזילות, פשטות והתאמה אישית שמעטים המוצרים האחרים שמספקים.
לדוגמה, בעוד קופת גמל להשקעה מאפשרת הטבות מס בגיל פרישה, פוליסת חיסכון נותנת גמישות רבה יותר למשיכות בכל שלב, מה שמקל על מי שמעוניין להשתמש בכסף בטווחים קצרים ובינוניים – לאו דווקא בפרישה.
התאמה לצרכים משתנים
אחת התכונות החשובות של פוליסת חיסכון היא הגמישות. החיים משתנים – חתונה, לידה, רכישת דירה, פתיחת עסק, יציאה לחופשה ארוכה – כל שלב כזה משפיע על המצב הכלכלי ועל הצרכים הפיננסיים.
לכן חשוב לבחור במוצר שאינו "נעול", אלא מאפשר שינויים והתאמות לאורך הדרך. מעבר לכך, חשוב לעבוד עם מישהו שמבין את החיים ולא רק את המספרים – כזה שידע לשאול את השאלות הנכונות ולזהות את הצרכים הנסתרים שמתחת לפני השטח.
סיכום: לא לקפוץ לפני שבודקים לעומק
השקעה דרך פוליסת חיסכון היא צעד חיובי שיכול להניב תוצאות מרשימות לאורך זמן. אך מדובר בהחלטה פיננסית שלא כדאי לקבל על בסיס אינטואיציה בלבד. חשוב להבין את היתרונות והחסרונות, לקרוא את האותיות הקטנות, ולוודא שהמוצר מתאים גם לצרכים וגם לאופי האישי שלכם.
ולא פחות חשוב – ליווי של גורם מוסמך, סבלני ומקצועי, כזה שמציב אתכם במרכז, יכול לעשות את כל ההבדל בין חיסכון שמניב שקט כלכלי לבין השקעה שפועלת בניגוד לציפיות.
